¿Y si el fisco fuera tu mejor aliado para ahorrar para tu retiro?

Tarde o temprano, todas las personas enfrentan una etapa en la vida donde dejar de trabajar se vuelve inevitable.

Esto puede suceder por voluntad propia o debido a circunstancias como enfermedades o accidentes. A ese momento se le llama jubilación o retiro laboral.

Lo que sí puede evitarse es la falta de previsión y preparación financiera adecuada para esa etapa de la vida; prepararse para las vacaciones más largas de tu vida.

En México, el sistema de pensiones gestionado por las Afores no garantiza ingresos suficientes para conservar tu nivel de ingresos en la vejez. Aunque la Afore representa sólo el comienzo, el resto dependerá de las decisiones y acciones que tomes para asegurar tu bienestar financiero en el futuro.

Cuándo y cuánto ahorrar para el retiro

Sobre la edad ideal para comenzar, la respuesta es contundente: “Mientras más temprano, mejor”. Muchos expertos recomiendan iniciar desde que se obtiene el primer empleo formal, entre los 20 y los 30 años, para optimizar el crecimiento del capital a lo largo del tiempo.

Y en cuanto al monto que se debería ahorrar, algunos coinciden en que debes destinar entre el 10% y el 20% de tu sueldo al fondo para el retiro, para que así puedas mantener tu nivel de ingresos o el nivel de vida que anhelas. Sin embargo, esto depende de cada situación personal.

Cuanto más tiempo tengas para ahorrar, mejor será el resultado.

Si se realiza un ejercicio de proyección financiera iniciando el ahorro a los 25 años, se dispondrían de 40 años para acumular el capital necesario que cubra tus posibles últimos 30 años.

Es decir, entre los 25 y los 65 años se constituiría el fondo destinado a sostener el nivel de vida de los 65 hasta los 95 años, si consideramos el aumento de la esperanza de vida.

¿Cómo calcular cuánto deberías tener a la edad de 65 años? Al menos 300 meses de sueldo - unos 25 años- acumulados para garantizar una vejez sin preocupaciones financieras.

Otra consideración importante: "nunca es tarde para comenzar".

El valor de un PPR en el portafolio financiero

Contar con un Plan Personal de Retiro (PPR) es indispensable para la estabilidad financiera a largo plazo. Se trata de un instrumento fundamental dentro del portafolio financiero, ya que complementa los recursos provenientes de la seguridad social o la Afore.

Entre los principales obstáculos para contratar uno están:

• las limitaciones económicas inmediatas,

• la preferencia por el consumo presente,

• el miedo al compromiso a largo plazo

• y la falta de conocimiento financiero.

La cultura de la inmediatez y la percepción de que “aún hay tiempo” retrasan también la toma de decisiones. 

Se pierde tiempo valioso para alcanzar una meta de capital más alta.

También, hay que considerar que a lo largo de la vida hay otros factores que te pueden “retirar” antes de tiempo, como un accidente o una enfermedad que no te permita continuar laborando.

Por ello, es importante tomar decisiones anticipadas y considerar instrumentos como el PPR para proteger tu presente y futuro.

Aprovechar al SAT en la ecuación

Cuando se busca acumular un capital significativo para el retiro a los 65 años, una estrategia eficiente consiste en aprovechar los beneficios fiscales que ofrece el SAT, permitiendo recibir devoluciones de impuestos durante todo el periodo de ahorro.

Los artículos 151 y 185 permiten crear una estrategia fiscal para aumentar tu ahorro para el retiro.

Existen dos artículos de la Ley del ISR que pueden contribuir a lograrlo. Te los explico de manera resumida:

Artículo 151

El Artículo 151 permite deducir hasta el 10% del ingreso anual, con un límite de 5 UMAs (Unidades de Medida y Actualización), equivalentes este año a aproximadamente $213,973 pesos. Al cumplir 65 años, es posible exentar impuestos hasta por 90 UMAs.

Este artículo constituye la base de una estrategia fiscal orientada al retiro. El monto devuelto por el fisco debería sumarse al PPR para incrementar el capital y los rendimientos a lo largo del tiempo, y si se cumplen las disposiciones aplicables, estos recursos pueden estar exentos en el futuro.

Artículo 185

El Artículo 185 proporciona un incentivo fiscal que permite deducir aportaciones destinadas al ahorro para el retiro de hasta $152,000 pesos.

Este artículo posibilita el diferimiento del pago de impuestos, lo que implica una obligación fiscal futura. 

Sin embargo, en el presente, ofrece la oportunidad de incrementar el capital y maximizar los beneficios del interés compuesto a largo plazo al reinvertir los recursos obtenidos a través de esta devolución de impuestos. Es una opción para potenciar tu ahorro a largo plazo.

Existe otro artículo en la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR) que otorga una exención fiscal: el Artículo 93. Algunos planes de retiro permiten aprovechar esta disposición, ofreciendo la posibilidad de realizar ahorros bajo dicho esquema y, consecuentemente, obtener recursos exentos de impuestos en el futuro.

Es importante recalcar que esta estrategia está pensada para la edad de 65 años, de manera que es necesario cumplir con requisitos de permanencia para optimizar el ahorro y evitar el pago de impuestos en caso de retiro anticipado.

Se necesita paciencia, disciplina y una adecuada planificación financiera. Su cumplimiento permite alcanzar los objetivos propuestos y llegar a un retiro financieramente exitoso.

Así que sí, el fisco puede convertirse en un aliado estratégico para su retiro, porque no se trata únicamente de ahorrar sino también de aprovechar los beneficios fiscales disponibles.